Обращаясь за кредитом в банки большинство потребителей сталкивается с настойчивыми продажами страховок от собственных страховых компаний. При этом уровень % по кредиту ставят в зависимость от наличия такой страховки.
До 2016 года при расторжении такого навязанного договора вернуть уплаченную за страховку сумму было невозможно.
Однако ЦБ изменил правила игры, введя Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У и Указание Банка России от 21 августа 2017 г № 4500-У «период охлаждения» - срок, в течение которого заемщик может отказаться от страховки с возвратом денег.
Сначала этот срок составлял 5 дней с момента оформления кредита, а с 2018 года — 14 дней.
Важные нюансы:
- Деньги можно вернуть только в течение 14 календарных дней. Отсчет срока начинается на следующий день со дня оформления кредита — по общему правилу течения сроков в гражданских правоотношениях. После этого срока отказаться от договора страхования можно, а вот вернуть уплаченную сумму нельзя.
- Нельзя отказаться от страхования недвижимости, если оформляете ипотеку на ее покупку. Также нельзя отказаться от страхования недвижимости, если вы берете кредит под залог этой недвижимости и обязанность оформить страховку предусмотрена договором.
- Возможность возврата уплаченных денег существует только если страховой случай не наступил. Если человек застраховал по договору своё здоровье, а на следующий день получили травму, то вернуть деньги за страховку не выйдет.
- Для возврата денег за страховку надо обратиться напрямую в страховую компанию, а не в банк, где при оформлении кредита был подписан договор страхования и выдан полис.
- Деньги возвращают лично в офисе страховой компании обычно ограничиваясь заполнением письменного заявления. Название и форма заявления может быть разной, смысл общий — «отказываюсь от договора страхования и прошу полностью вернуть уплаченную страховую премию».
- Деньги должны вернуть не позднее 10 дней с момента получения письменного заявления. Деньги по выбору заявителя вернут в наличной или безналичной форме.
- Страховая компания не имеет права отказать в возврате суммы, уплаченной за страховку. Все возможные нюансы я перечислил выше. Если вам под каким-то предлогом отказывают, то это незаконно. Подобные дела решаются в судах.
- Банк может изменить процент по кредиту только в случае, если условие о страховании предусмотрено кредитным договором. В остальных случаях банк поднять процент не сможет. Перед подписанием необходимо читать договор и можно требовать исключить из него этот пункт. Обязанность добровольного страхования (такой вот оксюморон) нельзя исключить из договора только в двух случаях — если взята ипотека или кредит под залог недвижимости.
Источник: "Вестник Банка России", N 16, 20.02.2016; "Вестник Банка России", N 82, 21.09.2017.
Материал подготовила
Руководитель юридического отдела КОНСАЛТИНГОВОГО ЦЕНТРА®
Екатерина Горбунова